신용회복 개인워크아웃, 요건·감면·상환기간을 조문대로

어떤 사람이 신청할 수 있나요

신용회복 개인워크아웃은 누구든 바로 들어가는 제도가 아니라, 조문에 들어갈 수 있는 사람의 요건이 적혀 있어요. 아래 세 가지를 모두 맞춰야 신청이 가능해요.

• 연체기간이 90일 이상이에요. 90일에 못 미치는 짧은 연체라면 사전채무조정이라는 다른 창구를 살펴봐야 해요.
• 채권금융회사에 진 총 채무액이 15억 원 이하예요. 이 가운데 담보가 걸린 빚은 10억 원까지 셈해요.
• 최근 6개월 안에 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30%에 못 미쳐야 해요. 신청 직전에 급하게 당겨 쓴 몫이 많으면 걸러져요.

뭐가 얼마나 깎이나요

감면 폭은 이자 쪽과 원금 쪽을 나눠서 봐요. 이자 쪽은 깔끔하게 떨어져 나가고, 원금 쪽은 사정에 따라 폭이 달라져요.

• 연체이자와 이자는 전액 감면돼요. 쌓여서 커 보이는 이자부터 떨어져 나가는 셈이에요.
• 원금은 미상각 채권일 때 최대 30%까지 감면이 가능해요.
• 상각된 채권일 때는 20~70% 범위에서 감면이 열려 있어요. 폭이 넓은 만큼 상환능력 심사가 중요해요.

원금 감면율은 '이만큼 깎아 준다' 가 아니라 '최대 몇 %까지 열려 있다' 는 상한이에요. 실제로 몇 %가 적용될지는 소득과 재산을 보는 상환능력 심사에서 정해지고, 사정별 숫자는 상담에서 확인하세요.

얼마 동안 어떻게 갚나요

감면 뒤 남은 빚을 어떻게 나눠서 갚을지도 조문에 적혀 있어요. 담보가 걸려 있는지 아닌지에 따라 기간이 많이 달라지고, 사정이 급하면 상환을 미루는 길도 열려 있어요.

당장 월 상환액을 감당하기 어려우면 상환유예를 신청할 수 있어요. 6개월 단위로 최장 3년까지 열려 있고, 유예 기간에는 연 2% 유예이자율이 붙어요. 유예라고 해서 빚이 사라지는 게 아니라 갚는 시점이 뒤로 미뤄지는 거예요.

추심은 언제 멈추고, 법원 절차와 뭐가 다른가요

제도가 돌아가는 방식을 아는 게 선택의 첫걸음이에요. 추심이 멈추는 시점과 어디서 돌리는 절차인지부터 짚어 둘게요.

1. 신청 접수본인과 보증인에 대한 추심이 신청 다음 날부터 멈춰요. 전화와 독촉장 같은 압박이 멎는 구간이에요.
2. 심사와 변제계획 수립소득과 재산을 보고 감면율과 월 상환액을 정해요. 상환능력에 따라 원금 감면 폭이 달라지는 지점이에요.
3. 확정과 상환 시작채권금융회사의 동의를 거쳐 변제계획이 확정되고 상환이 시작돼요. 확정 뒤에는 약정대로 꾸준히 갚으면 돼요.